我们做什么

贫困人口金融服务

策略概览

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海地太子港一处移动支付设施外的手机用户。

我们的目标:

通过推广数据金融工具和服务减少贫困。

挑战

概览

让贫困人口享有更多的金融服务有助于帮助他们安全渡过个人财务危机,并有更多机会摆脱贫困。

全球80% 的贫困成年人口没有银行账号或使用其他正规金融服务。这不仅是因为贫困,成本、行程距离和其他障碍也是问题。

我们的策略旨在利用快速发展的移动通信和数字支付系统,让贫困家庭有机会使用经济可靠的金融工具。

我们的贫困人口金融服务策略于2012年修订,由项目主任Rodger Voorhies领导实施,隶属于基金会全球发展部。


贫困人口不会永远贫困。每年上百万人口通过使用新农耕技术、投资新的商业机会或找到新工作而摆脱贫困。同时,大量人口因健康问题,财务困境和其他突发事件而陷入贫困。如果有效的储蓄、支付、贷款和保险工具能在关键时刻派上用场,将帮助受困家庭抓住机会摆脱贫困,或提前预防危机或紧急事件的发生,以防陷入更加贫困的境地。

根据世界银行全球金融包容性数据库提供的信息,世界上有大约25亿人口没有在金融机构建立正式账户。所以,大多数贫困家庭几乎完全生活在现金经济模式下,发展中世界尤其如此。这意味着,他们通过现金、实物资产(如珠宝、牲畜)或非正规金融服务提供者(如放债者、付款快递)来满足其金融需求,例如领取工资、存钱买肥料等。然而,这些非正规机制安全性低、成本高昂,而且操作复杂。当问题严重时,例如家人得了重病,这些方式作用有限。

机遇

越来越多的证据表明,增加贫困人口使用更优质金融工具的机会有助于他们更快摆脱贫困并获得稳定经济收入。然而,为贫困人口提供金融服务成本较高,原因之一是贫困人口大多使用现金交易。对于银行、保险公司、公共事业公司和其他机构来讲,存储、运送和处理现金的成本较高,他们会将成本转嫁到消费者身上。

一个由基金会支持的项目让卢旺达农民可以通过手机销售豆类和玉米。

在富裕国家,大多数金融活动都通过数字方式进行,价值以虚拟方式储存,并可即时转移。全球移动通信革命和数据支付系统的快速发展正在为贫困家庭创造机会,让他们可以通过手机和其他数字界面使用经济可靠的金融工具。

研究表明,实际上数字技术是大幅增加贫困人口享有正规金融服务机会的最有效途径。除节省成本外,数字金融服务还具备以下优势:

  • 它们将贫困人口和正规金融部门联系起来,使二者成为更广泛经济范畴中的消费者和供应商。
  • 可以准确跟踪金融流,提高交易安全性和效率,减少腐败和资金盗用现象。
  • 金融服务供应商可以参考财务历史开发更符合客户需求、现金流要求和风险度的产品,例如按服务收费和小额交易等。
  • 直接存款(工资、政府补助等)让资金转移越过家庭这一环节,有助于增加储蓄,减少开支,并提高妇女在家庭中的财权。
  • 手机菜单的自动提醒、肯定默认选择和其他功能既方便又节省时间。

我们的策略

比尔及梅琳达•盖茨基金会的贫困人口金融服务项目旨在加速推广数字支付系统,特别在贫困农村地区进行推广,同时增加系统可以提供的服务项目。在基础设施和客户基础完善之前,手机用户既享受通过移动电话提供的移动银行服务,也可以到实体店把现金转换为数字货币(反之亦然)。

印度北方邦的一位茶叶供应商在用手机查看银行余额。

我们的措施包括三个相辅相成的目标:

  • 减少贫困人口进行金融交易时的时间和成本
  • 提供贫困人口抵抗财务冲击的能力并抓住创收机会
  • 利用数字技术在大量贫困人口之间以及贫困人口与金融服务商、政府服务部门和商家之间建立联系,提高整个经济领域的效率

我们的关注点不是某个产品或分销渠道,而是改革创新,以提供更多享受服务的机会并为市场注入活力。同时我们也意识到,在这一领域和其他领域采取的干预措施很多时候是向目标用户提供技术,但这些技术却未被用户接受。为了解决这一需求方面的问题,我们支持研究工作和产品设计试验,以明确能够鼓励贫困人口接受并积极使用数字金融服务的设计特点、价格刺激因素和营销用语。我们还支持政策制定者制定政策法规,以促进这项工作。

我们认为这些干预措施将加快贫困人口的脱贫步伐,同时减缓返贫速度。我们的策略也考虑到各个国家在建立全面数字金融系统方面处在不同阶段,所以有必要对干预措施做相应调整以适应实际情况。

重点领域

我们的工作可分为四个领域:

数字支付系统

在那些贫困农村地区网络覆盖率极低的国家,我们与当地服务供应商共同努力将数字支付系统推广到这些地区,并鼓励贫困人口利用手机或其他数字界面使用这些系统。支付系统十分重要,因为人们可以利用它收取客户支付款项,购买商品,支付水电费,并给朋友、家人和业务伙伴汇款。此外,政府部门还可以利用支付系统征收税款并划拨社会支付款项。如果办理这些业务成本高,又不方便,经济活动就会受阻。

数字金融服务

在那些数字支付系统已经在贫困农村地区发展起来的国家,我们与银行、保险公司和其他服务供应商合作,增加数字金融服务项目。很多服务项目都是为低收入家庭,特别是小农户和妇女量身定制,以满足他们的特殊管理需求。

全球合作伙伴关系

我们在全球层面与政府部门、捐赠方、金融标准制定机构和私营部门合作,尽最大努力帮助贫困人口享受金融服务。

研究与创新

我们收集数据,对资助项目和干预措施的成果进行考量,帮助主要利益相关方提高决策质量。我们还开展研究,鼓励创新,以长期大规模提高数字金融服务质量。

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