Un utilisateur de téléphone portable devant un centre de services de paiement par mobile à Port-au-Prince, Haïti.
NOTRE OBJECTIF :
réduire la pauvreté en étendant l’accès aux outils et services financiers numériques.
Défis à relever
EN BREF
En facilitant l’accès aux services financiers pour les populations pauvres, nous voulons les aider à surmonter les crises financières personnelles et à multiplier leurs chances de sortir de la pauvreté.
Environ 80 pour cent des adultes pauvres dans le monde ne possèdent pas de compte bancaire ou n’utilisent aucun autre service financier formel, non seulement à cause de leur condition, mais également en raison des coûts, des distances à parcourir et d’autres obstacles en tout genre.
Notre stratégie mise sur les avancées rapides en matière de communications mobiles et de systèmes de paiement numérique afin que les ménages les plus démunis aient accès à des outils financiers fiables et abordables.
Notre stratégie de services financiers destinés aux pauvres, révisée en 2012, est conduite par Rodger Voorhies, directeur. Elle s’inscrit dans le cadre de la division Développement mondial de la fondation.
Les populations les plus démunies ne vivent pas dans un état statique de pauvreté. Chaque année, plusieurs millions de personnes sortent de la pauvreté en adoptant de nouvelles technologies agricoles, en investissant dans de nouvelles opportunités commerciales ou en trouvant de nouveaux emplois. Dans le même temps, un grand nombre d’individus retombent dans la pauvreté à cause de problèmes de santé, de difficultés financières ou d’autres revers de fortune. Lorsqu’ils sont disponibles dans ces moments critiques, des outils efficaces d’épargne, de paiement, de crédit et d’assurance peuvent aider les ménages à saisir une opportunité pour sortir de la pauvreté, ou pour surmonter une crise ou une situation d’urgence, sans s’enfoncer encore plus dans la misère.
Selon la base de données sur l’inclusion financière dans le monde créée par la Banque mondiale, environ 2,5 milliards de personnes à travers le monde ne possèdent aucun compte officiel dans un établissement bancaire. Par conséquent, l’économie de la plupart des ménages pauvres repose presque exclusivement sur des espèces, en particulier dans les pays en développement. Cela signifie qu’ils utilisent de l’argent liquide, des biens matériels (comme des bijoux ou du bétail) ou des fournisseurs informels (tels que les prêteurs sur gages ou les passeurs de fonds) afin de satisfaire leurs besoins financiers, du salaire perçu aux économies réalisées pour acheter de l’engrais. Bien souvent cependant, ces mécanismes informels sont risqués, coûteux et compliqués. Ils offrent également des solutions limitées en cas de problème majeur, comme lorsqu’un membre de la famille tombe gravement malade.
Les perspectives
Des preuves toujours plus nombreuses suggèrent que l’augmentation de l’accès à de meilleurs outils financiers pour les populations pauvres permettrait d’accélérer leur sortie de la pauvreté et de les aider à conserver leurs revenus. Cependant, fournir des services financiers aux populations pauvres s’avère une opération onéreuse, notamment parce que la plupart de leurs transactions sont réalisées en espèces. Le stockage, le transport et le traitement des espèces représentent un coût élevé pour les banques, les compagnies d’assurance, les entreprises de services publics et les autres institutions, qui le répercutent sur les clients.
Dans les pays riches, les populations réalisent la plupart de leurs activités financières via des technologies numériques ; l’argent est stocké virtuellement et transféré de manière instantanée. La révolution mondiale dans le domaine des communications mobiles, ainsi que les rapides avancées en matière de systèmes de paiement numérique, pourraient faciliter l’accès des ménages pauvres à des outils financiers fiables et abordables, via des téléphones portables ou d’autres interfaces numériques.
En effet, les recherches ont démontré que la solution la plus efficace pour étendre considérablement l’accès aux services financiers formels pour les populations pauvres consiste à adopter des systèmes numériques. Outre leur coût moins élevé, les services financiers numériques offrent de nombreux autres avantages :
- Ils relient les populations pauvres au secteur financier formel et leur permettent de devenir clients et fournisseurs au sein d’une économie plus vaste.
- Le suivi des flux financiers est plus précis, ce qui sécurise et accélère les transactions, tout en réduisant la corruption et le vol.
- Les fournisseurs peuvent utiliser les historiques financiers pour développer des produits mieux adaptés aux besoins des clients, aux flux de trésorerie et aux profils de risque, y compris des offres de paiement à l’acte et de transactions fractionnées.
- Les dépôts directs (notamment le salaire et les aides du gouvernement) permettent à l’argent d’« éviter la case maison ». Les utilisateurs peuvent ainsi économiser au lieu de dépenser, une pratique qui confère souvent plus de responsabilités financières aux femmes.
- Les rappels automatiques, les options positives par défaut et les autres choix offerts par les menus des téléphones portables sont très pratiques et permettent de gagner du temps.
Notre stratégie
Le programme Services financiers destinés aux pauvres de la Fondation Bill & Melinda Gates a pour ambition de jouer un rôle de catalyseur dans l’élargissement de l’accès aux systèmes de paiement numériques, notamment dans les zones rurales et pauvres, et dans la diversification de la gamme de services disponibles sur ces plates-formes. En attendant que l’infrastructure et la clientèle de base soient bien établies, ce projet impliquera probablement une combinaison de services bancaires mobiles accessibles par téléphone portable et des boutiques traditionnelles, où les abonnés pourront convertir leurs espèces en monnaie numérique, et vice versa.
Notre approche regroupe trois objectifs liés :
- Réduire le temps passé et l’argent dépensé par les populations pauvres pour effectuer des transactions financières
- Donner davantage de possibilités aux populations pauvres pour surmonter les problèmes financiers et saisir les opportunités de rentrée d’argent
- Rendre toute une économie plus efficace en interconnectant numériquement de nombreuses personnes pauvres, des fournisseurs de services financiers, des services gouvernementaux et des entreprises
Nous ne nous concentrons pas sur un produit ou un canal de distribution en particulier, mais plutôt sur des méthodes innovantes permettant d’élargir l’accès et de promouvoir des marchés. Dans le même temps, nous sommes conscients que des interventions dans ce domaine comme dans d’autres concernent trop souvent des technologies mises à disposition des utilisateurs cibles, mais qui ne sont pas adoptées. Afin de relever ce défi lié à la demande, nous soutenons la recherche et les expérimentations de conception de produits, dans le but d’identifier des fonctionnalités, des prix attractifs et des messages marketing qui encourageront les populations pauvres à adopter et à utiliser activement ces services financiers numériques. Nous soutenons également les responsables politiques dans leur travail d’élaboration de politiques et de réglementations qui facilitent ces développements.
Nous pensons que l’effet combiné de ces interventions permettra aux plus démunis de sortir plus vite de la pauvreté et les empêchera d’y retomber. Nous reconnaissons les écarts de développement d’un système financier numérique global entre les différents pays, et nous devons adapter nos interventions en conséquence.
Domaines-clés
Nous nous concentrons sur quatre domaines :
Systèmes de paiement numériques
Dans les pays proposant un niveau de connectivité minimal dans les zones pauvres et rurales, nous collaborons avec les opérateurs nationaux afin d’étendre l’accès aux systèmes de paiement numériques à ces communautés et d’encourager les populations pauvres à adopter ces systèmes via un téléphone portable ou d’autres interfaces numériques. Les systèmes de paiement sont essentiels car ils permettent aux populations de recevoir les paiements des clients, d’acheter des marchandises, de payer les factures d’eau et d’électricité, et d’envoyer de l’argent aux amis, à la famille et aux partenaires commerciaux. Ils permettent également aux gouvernements de collecter les impôts et de distribuer les aides sociales. Lorsque ces transactions sont coûteuses et peu pratiques, l’activité économique s’en trouve ralentie.
Services financiers numériques
Dans les pays où les systèmes de paiement numériques ont été intégrés au sein des communautés pauvres et rurales, nous collaborons avec les banques, les compagnies d’assurance et les autres fournisseurs afin de diversifier la gamme de services financiers auxquels les populations peuvent accéder sous forme numérique. Un grand nombre de ces services sont conçus pour satisfaire les besoins propres à la gestion domestique des populations à faibles revenus, notamment des petits agriculteurs et des femmes.
Partenariats mondiaux
Nous collaborons au niveau international avec des gouvernements, des donateurs, des institutions d’élaboration de normes financières et le secteur privé, afin d’optimiser notre impact collectif sur l’accès des populations pauvres aux services financiers.
Recherche et innovation
Nous collectons des données pour mesurer l’impact de nos subventions et de nos interventions, et pour aider les acteurs clés à prendre des décisions avisées. Nous menons également des recherches et alimentons les innovations susceptibles d’améliorer à long terme l’accès aux services financiers numériques à l'échelle mondiale.