Bill & Melinda Gates foundation

Cada vez más pruebas sugieren que el hecho de aumentar el acceso de la gente con menos recursos a mejores herramientas financieras puede ayudarlos a acelerar el ritmo al cual salen de la pobreza y a hacer que sus ganancias económicas perduren. No obstante, resulta costoso brindar servicios financieros a las personas pobres, en parte, porque realizan la mayoría de sus transacciones en efectivo. Almacenar, transportar y procesar el dinero en efectivo es costoso para los bancos, las empresas aseguradoras, las compañías de servicios públicos y otras instituciones, y terminan pasando esos costos a los clientes.

Una iniciativa respaldad por la Fundación permite que los productores agrícolas de Rwanda tengan acceso a mercados para sus frijoles y su maíz a través de sus teléfonos móviles.

En los países más adinerados, las personas realizan la mayor parte de sus actividades financieras en forma digital: los valores se guardan en forma virtual y se transfieren de manera instantánea. La revolución global en las comunicaciones móviles, junto con los rápidos avances en los sistemas de pago digitales, están generando oportunidades para conectar los hogares necesitados con herramientas financieras asequibles y confiables a través de los teléfonos móviles y otras plataformas de intercambio digitales.

De hecho, los trabajos de investigación han demostrado que la manera más eficaz de expandir significativamente el acceso que las personas pobres tienen a los servicios financieros formales es a través de medios digitales. Además de los ahorros en los costos, los servicios financieros digitales ofrecen una variada gama de beneficios:

• Conectan a las personas más necesitadas con el sector financiero formal y les permite convertirse en clientes y proveedores dentro de una economía más amplia.
• Es posible hacer un seguimiento preciso del flujo financiero, por lo que las transacciones resultan más seguras y más rápidas, al tiempo que se previenen el robo y la corrupción.
• Los proveedores pueden usar el historial financiero para desarrollar productos que se adapten mejor a las necesidades de los clientes, su flujo de caja y sus perfiles de riesgo, incluyendo una oferta de tarifas por servicios y de transacciones por unidades más pequeñas.
• Los depósitos directos (incluidos los sueldos y la asistencia gubernamental) permiten que el dinero "saltee" la entrada en el hogar, con lo que ayudan a los usuarios a ahorrar en lugar de gastar y, con frecuencia, otorgan a las mujeres mayor autoridad financiera dentro de la familia.
• Los recordatorios automáticos, las opciones predeterminadas positivas y otras opciones que se ofrecen a través de los menús de los teléfonos móviles ofrecen conveniencia y permiten ahorrar tiempo.

El programa Servicios Financieros Populares de la Fundación Bill & Melinda Gates busca desempeñar un papel de catalizador para ampliar el alcance de los sistemas de pago digitales, en especial, en las zonas pobres y rurales, y para expandir la variedad de servicios disponibles en esas plataformas. Hasta tanto la infraestructura y la base de clientes estén bien establecidas, esta iniciativa podría tratarse de una combinación de servicios bancarios móviles a los que se pueda acceder a través de los teléfonos móviles y a través de oficinas físicas donde los suscriptores puedan convertir su efectivo en dinero digital (y viceversa).

Nuestro método persigue tres objetivos que se refuerzan entre sí:

• Reducir la cantidad de tiempo y dinero que las personas más necesitadas deben emplear para realizar transacciones financieras.
• Aumentar la capacidad de las personas pobres de sobrellevar las crisis financieras y aprovechar las oportunidades de generar ingresos.
• Generar eficiencias en toda la economía al conectar digitalmente a grandes cantidades de personas necesitadas entre sí, con proveedores de servicios financieros, con servicios ofrecidos por el gobierno, y con las empresas.

Una vendedora de té en Uttar Pradesh, India, comprueba su saldo bancario en su teléfono móvil.

No estamos interesados en un producto o canal de distribución en especial, sino en maneras innovadoras de ampliar el acceso y alentar el desarrollo de los mercados. Al mismo tiempo, sabemos que las intervenciones, tanto en esta como en otras áreas, muy a menudo incluyen el uso de tecnologías que se ponen a disposición de los usuarios a quienes va dirigido el programa, pero que no se adoptan. Para intentar solucionar este desafío relacionado con la demanda, apoyamos las tareas de investigación y los experimentos de diseño de producto que permitan identificar características de diseño, incentivos de precio y mensajes de marketing que puedan alentar a las personas de menos recursos a adoptar y usar activamente los servicios financieros digitales. También ofrecemos nuestro respaldo a los responsables de formular políticas y reglamentaciones que faciliten estos desarrollos.

Creemos que el efecto combinado de estas intervenciones acelerará el ritmo con que las personas más pobres pueden salir de la pobreza, al tiempo que reducirá la tasa con que vuelven a caer en la pobreza. Nuestra estrategia también reconoce que los países se encuentran en etapas diferentes en cuanto al desarrollo de un sistema financiero digital, y que debemos ajustar nuestras intervenciones según cada caso.