Bill & Melinda Gates foundation

Immer mehr Beispiele belegen, dass ein verbesserter Zugang zu Finanzdienstleistungen mittellosen Menschen helfen kann, sich schneller aus ihrer Armut zu befreien und wirtschaftliche Errungenschaften zu sichern. Die Versorgung von mittellosen Menschen mit Finanzdienstleistungen stellt jedoch einen hohen Kostenfaktor dar. Dies liegt teilweise daran, dass ein Großteil ihrer Finanztransaktionen über Bargeld abgewickelt wird. Die Aufbewahrung und der Transport von Bargeld sowie die Abwicklung von Bargeldgeschäften ist für Banken, Versicherungsgesellschaften, Versorgungsunternehmen und andere Institutionen eine teure Angelegenheit, deren Kosten auf die Kunden abgewälzt werden.

Eine von der Stiftung unterstützte Initiative bietet Bauern in Ruanda für den Verkauf ihrer Bohnen- und Maisernte eine Absatzmöglichkeit über ihre Mobiltelefone.

In reichen Ländern werden die meisten Finanztransaktionen in digitaler Form durchgeführt. Dabei wird ein monetärer Wert virtuell gespeichert und unmittelbar übertragen. Die weltweit rasanten Fortschritte im Mobilfunkbereich und bei digitalen Zahlungssystemen bieten armen Haushalten Zugang zu bezahlbaren und zuverlässigen Finanzierungsinstrumenten mithilfe von Mobiltelefonen und anderen digitalen Medien.

Untersuchungen haben gezeigt, dass digitale Medien am besten geeignet sind, um mittellosen Menschen einen wesentlich verbesserten Zugang zu formellen Finanzdienstleistungen zu ermöglichen. Neben Kosteneinsparungen bieten digitale Finanzdienstleistungen eine große Anzahl weiterer Vorteile:

• Menschen in Armut erhalten Zugang zum formellen Finanzsektor. Sie können auf diese Weise Kunden und Lieferanten der Gesamtwirtschaft werden.
• Finanzierungsströme können genau verfolgt werden. Dadurch lassen sich Finanztransaktionen sicherer und schneller durchführen, was wiederum die Möglichkeiten für Korruption und Veruntreuungen reduziert.
• Lieferanten können aufgrund der finanziellen Transaktionsgeschichte Produkte entwickeln, die den Bedürfnissen, dem Cashflow und dem Risikoprofil ihrer Kunden entsprechen. Dazu zählen auch Angebote für Dienstleistungen gegen Entgelt und Transaktionen mit geringem Volumen.
• Durch die Überweisung von Löhnen und staatlicher Unterstützung kommt das Geld nicht direkt nach Hause. Dadurch werden die Menschen zum Sparen angehalten und konsumieren das erwirtschaftete Geld nicht unmittelbar. Vor allem Frauen erhalten dadurch in den Familien größere finanzielle Autorität.
• Automatische Erinnerungsfunktionen, positive Standardeinstellungen und andere Funktionen von Mobiltelefonen bieten Komfort und sparen Zeit.
  
  

Das Programm Finanzdienstleistungen für Mittellose der Bill & Melinda Gates-Stiftung soll bei der Verbreitung digitaler Zahlungssysteme eine katalysatorische Funktion übernehmen. Besonders in armen und ländlichen Gebieten soll das Angebot an Dienstleistungen auf der Basis von digitalen Medien ausgeweitet werden. Solange Infrastruktur und Zielgruppe noch nicht genau definiert sind, wird eine Mischung mobiler Bankdienstleistungen benötigt. Diese müssen zum einen über Mobiltelefone zur Verfügung gestellt werden. Zum anderen müssen Abonnenten auch in stationären Ladengeschäften Bargeld in digitales Geld (und umgekehrt) umtauschen können.

Unser Ansatz beruht auf drei, sich wechselseitig unterstützenden Zielsetzungen in Bezug auf Menschen in Armut:

• reduzierter Zeit- und Kostenaufwand bei der Durchführung von Finanztransaktionen
• mehr Stabilität angesichts finanzieller Krisen und die Möglichkeit, gewinnbringende Geschäftsgelegenheiten schneller wahrzunehmen
• höhere Effizienz der Gesamtwirtschaft durch die digitale Verbindung zwischen einer großen Anzahl von Menschen in Armut mit Finanzdienstleistern, Behörden und Unternehmen

Eine Teeverkäuferin in Uttar Pradesh in Indien überprüft ihren Kontostand mithilfe ihres Mobiltelefons.

Wir favorisieren kein bestimmtes Produkt oder einen bestimmten Vertriebskanal, sondern suchen nach innovativen Wegen, um Zugangsbedingungen zu verbessern und Marktchancen zu ermöglichen. Dennoch sind wir uns darüber im Klaren, dass Maßnahmen in diesen und anderen Bereichen häufig den Einsatz von Technologien erfordern. Diese werden den Benutzern zwar zur Verfügung gestellt, aber von ihnen nicht immer angenommen. Wir stellen uns dieser Herausforderung auf Seiten der Nachfrage und unterstützen Forschungsarbeiten und Untersuchungen zur Produktgestaltung, um für mittellose Menschen geeignete Produktmerkmale, Preisanreize und Marketingbotschaften auszuarbeiten. Dadurch sollen ihre Akzeptanz gegenüber digitalen Finanzdienstleistungen erhöht und Anreize für die aktive Verwendung dieser Dienstleistungen geschaffen werden. Wir unterstützen darüber hinaus politische Entscheidungsträger, die für die Erarbeitung von entsprechenden Richtlinien und Bestimmungen verantwortlich sind. Diese sollen die neuen Entwicklungen erleichtern.

Wir sind der Auffassung, dass die Kombination beider Maßnahmen Menschen helfen wird, sich schneller aus ihrer Armut zu befreien. Sie wird auch dazu beitragen, den Rückfall in die Armut zu bremsen. Wir tragen mit unserer Strategie der Tatsache Rechnung, dass nicht alle Länder bei der Entwicklung eines umfassenden digitalen Finanzsystems gleich weit voran geschritten sind. Unsere Maßnahmen müssen daher entsprechend angepasst werden.